平安普惠董事长赵容：规模与风险的平衡之道

在平安普惠诞生的首个完整会计年度，它展示了惊人的实力与决心，实现了贷款新增额达1800亿元，服务客户数量超过万，且信贷损失率控制在令人瞩目的低于5%的水平。这一成绩的取得并非偶然，而是源于平安普惠深厚的业务基础与高效的业务整合。它是由几大坚实的业务板块组合而成，短短不到两年的时间，已经跃升为中国消费金融领域的领头羊。

掌舵人赵容，一位在消费信贷领域有着丰富经验的韩国专家，他的视野并不局限于贷款规模的迅速扩张。在赵容的领导下，平安普惠实现了规模与风险的平衡，创造了令人瞩目的业绩。他深知，单纯的规模增长并不足以支撑企业的长远发展，如何在规模增长的同时保持信贷损失率的稳定下降，才是真正的挑战。

在接受《第一财经日报》的专访时，赵容分享了平安普惠背后的风险平衡之道。他形容平安普惠的业绩增长为“指数型增长”，并表示已经超越美国的LendingClub，在中国市场上走在同行前列。对未来消费金融市场的发展前景，他充满信心，预测到2020年，非银行信贷市场份额有望达到20%。

在规模与风险的平衡方面，赵容有着独到的见解。他强调，消费金融市场的蓬勃发展并不意味着可以忽视风险的存在。P2P行业的“跑路”新闻时有所闻，如何在保证贷款规模的同时控制信贷损失率，是每一个从业者的挑战。平安普惠在这方面进行了深入的和实践，实现了信贷损失率的显著降低。

这一切的背后的关键在于客户的选择和吸引。赵容指出，过去的贷款流程存在逆向选择的问题，繁琐的程序和资料要求将优质客户赶走，而留下了风险较高的客户。为了改变这一状况，平安普惠进行了全面的改革。现在，他们通过利用央行征信系统、前海征信等数据库资料来判断客户信用，大大简化了流程，提高了客户体验。这一变革使得好客户得到了好的体验，纷纷选择续贷，从而实现了规模和风险的良性循环。

赵容认为，5%的信贷损失率是平安普惠在平衡规模和风险后的理想结果。他强调，规模盲目上涨可能导致信贷损失率失控，因此他们选择将无抵押信贷损失率控制在6%以内，即使这会牺牲一部分的增长。这一策略确保了平安普惠能够在保持增长的有效控制风险。按照全球标准，信贷损失率的适当区间在8%-10%之间，而赵容对于中国市场有着更为深入的理解和独特的策略。他的领导使平安普惠在消费金融市场上取得了显著的成绩，展现了其在规模和风险平衡方面的独到之处。在赵容的引领下，平安普惠持续扩大有抵押贷款的份额，并将其信贷损失率降至前所未有的低位。如今，该业务的信贷损失率已低于2%，赵容规划将其控制在更低的水平，大约在1%-1.5%之间，以此进一步优化整个业务组合的信贷表现。

他坚信线上化是未来发展的必然趋势。在平安普惠的产品线中，有抵押贷款和纯线上贷款业务i贷已成为重要的增长点。今年新增的1800亿元贷款中，新兴业务线贡献的贷款额占到了七成至八成。展望未来一到两年，赵容希望无抵押贷款、有抵押贷款以及i贷的业务比例能够达到均衡状态。

赵容也意识到平安普惠的业务点较为分散，因此他计划通过简化组织架构和业务流程、提升客户体验来应对这一挑战。他强调，无论是产品还是渠道，都要力求百分之百实现线上化。对于那些因风险考量无法通过线上服务的客户，他宁愿放弃。这不是要关闭线下门店，而是将门店模式进行革新。现在，平安普惠的线下门店数量已从高峰时期的860家减少到约500家，而且计划在明年年底进一步缩减至300多家。但他强调，虽然门店数量减少，但线下人员数量却在增加，并将形成更为专业的销售中心、催收中心等大规模门店。

在平安集团的互联网业务板块中，平安普惠也积极响应场景化的趋势。明年，计划与集团其他互联网业务合作，推出包括医疗贷款、旅游贷款等场景化服务。尽管这些场景化业务需要高度定制化，初期效率可能不高，但仍在积极中。

赵容也坦诚地表示，尽管市场潜力巨大且自身增长迅速，但平安普惠仍面临一些外部和内部的挑战。中国的征信体系还在完善过程中，虽然平安有前海征信，但仍未完全覆盖全国的征信体系。他在努力在IT技术方面取得更大的突破。目前公司有近千人从事系统开发，但仍有大量想法等待测试，计划明年在系统方面投入更多的资源。

赵容以其敏锐的市场洞察力和前瞻性的战略规划，带领平安普惠在竞争激烈的金融市场中稳步前行，不断寻求创新和突破。