消费金融或迎五年高速发展期，渗透生态链保险业风控、效益齐抓

近日，国家金融与发展实验室发布了《2019年中国消费金融发展报告》，展望了我国消费金融行业的未来发展趋势。报告预测，消费金融行业仍将迎来至少五年的高速成长期，表内消费金融占总信贷规模有望突破25%。这是一片广阔的市场，也是保险行业不可忽视的新兴市场。

消费金融行业正在迎来前所未有的发展机遇。这个新兴市场的良性发展，离不开银行、保险等金融机构的积极参与。事实上，保险行业早已通过提供保险产品等方式为消费金融保驾护航。

业内人士指出，保险机构参与消费金融的方式已逐渐深化。通过保前客户准入、保中风险预警、保后资产清收等风险管理模式，保险机构能够参与到消费信贷的全过程，渗透到消费金融的整个价值链中。这种全方位的参与，能在风险可控的基础上实现经济效益。

消费金融的发展并非一帆风顺。由于我国征信体系的不完善，消费金融行业存在对同一客户多头授信、过度授信的情况，导致资金供给超过消费者的真实需求。部分消费金融缺乏真实消费场景支撑，资金流向不明，甚至流向高风险领域。这些问题都对消费金融的风险管理提出了更高的要求。

在这样的背景下，保险的作用尤为重要。保险是消费金融生态中分散风险的最佳工具之一。众安保险风控资深副总裁梁玉苹表示，消费金融资产的风控核心已经不仅仅是反欺诈，而是需要建立多维度的风险管理模型，保险行业也在不断与创新，以提升消费金融生态的整体服务质量。

***发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生也强调了保险行业与消费金融结合的重要性。他认为，消费金融是一个新兴市场，具有保险产品、服务需求。保险行业在宏观审慎基础上，将继续拓展与消费金融的结合，以更好地服务实体经济和人民生活。

政策层面也在引导金融行业发展消费金融。例如，***下发的《关于完善促进消费体制机制进一步激发居民消费潜力的若干意见》鼓励金融创新发展消费金融产品与服务。银也发布通知要求银行保险机构积极发展消费金融，增强消费对经济的拉动作用。

从过往趋势来看，保险机构已经通过多种途径开展消费金融领域的业务。例如，提供信用保证保险、借款人意外伤害保险、信用卡账户保险等多种保险产品保障服务。保险机构也与消费金融公司、互联网金融平台展开合作，共同推动消费金融的发展。

消费金融中的信用风险是保险机构参与的关键挑战。朱俊生提醒称，保险机构参与消费金融是一把“双刃剑”，在带来业务增长的也需要应对信用风险的专业挑战。一些保险公司已经在这方面有过教训。保险机构需要不断提升风险管控能力，加强与消费金融公司的合作，以应对新形势下的风险。

消费金融行业将迎来持续的高速发展期，而保险行业作为风险管理的重要工具，将在其中发挥重要作用。面对这一机遇与挑战并存的市场，保险行业需要不断创新和提升风险管理能力，以更好地服务于实体经济和人民生活。随着消费金融领域的高速发展期到来，保险机构如何捕捉机遇并深入呢？

业内人士认为，保险机构可以从客户准入、风险预警、资产清收等角度入手，构建全流程、全周期的风险管理体系，有效防范和分散消费金融生态风险，从而实现双赢。这一模式要求保险机构深入参与消费信贷的全过程，渗透到消费金融的整个价值链。

一位保险业内人士向蓝鲸保险分析，尽管过去不少保险机构为消费金融领域提供保险产品，但实质上大多处于割裂式的产品供给状态，并未实现融合。那些信保类业务表现突出的保险机构，往往业务触角广泛，深入参与消费金融的各个环节。

通过积累长尾用户的风险表现数据，保险机构可以优化细分客群的风控模型，后期精准挖掘潜在客户。这项工作不仅有助于积累数据，还能更准确地圈定目标客群。这种模式的实施对保险公司的专业性提出了较高要求。保险公司需要思考自身是否具备相应的专业能力和优势，以控制成本并实现经济效益。

在这个过程中，保险机构要时刻保持警醒，不断思考如何与自身风控和能力相结合。在消费金融领域，只有结合自身优势，才能真正实现可持续发展。保险机构在消费金融领域时，既要抓住机遇，也要注重风险防控，确保在快速发展的同时保持稳健。

保险机构在消费金融领域有着广阔的发展前景，但也需要不断提升自身专业能力，加强风险防控，以实现长期稳定的发展。