养老储备缺口：3成受访者称仅能维持10年退休生活

随着人口老龄化时代的来临，中国居民的养老储备问题逐渐浮出水面。最近一项调查结果显示，超过三分之一的受访者表示，目前的养老储备仅能维持10年的退休生活。这一严峻现实让人不禁担忧中国居民未来的养老问题。

在日益临近的养老问题面前，中国居民需要认真对待养老储备的问题。一份由花旗银行和友邦中国联合发布的《中国居民养老准备洞察报告》揭示了问题的严重性。报告显示，尽管大多数受访者对退休生活充满信心，并制定了相应的财务目标，但他们在养老知识的掌握和储备状况上却存在明显的不足。这意味着，许多人在养老储备方面仍面临着巨大的挑战。

报告指出，多数受访者预期退休时的个人财务目标均值为198万元，而目前他们家庭的流动资产总值平均为132万元，之间存在较大的差距。这一差距表明，许多人在养老储备方面仍有很大的提升空间。为了缩小这一差距，他们需要更加关注养老金的投资增值和资产配置。

友邦中国的首席执行官蔡强在接受采访时表示，造成养老信心指数与储备状况出现较大落差的原因在于传统养老观念的滞后以及对国家养老、子女养老与以房养老的过度依赖。他强调，全方位的投资养老才是当前国际流行的养老方式。这意味着，我们需要通过合理的资产配置来抵御疾病、意外风险，并通过投资复利收益为退休生活提供足够的资金保障。

为了有效地进行养老储备，蔡强提出了一个“金字塔架构”。这个架构强调在养老储备过程中需要注意的三个重要方面：建立全方位的风险管理模式、做好长寿管理规划以及加强投资者观念教育。通过遵循这个架构，人们可以更好地进行养老储备，确保自己在退休后可以享受高质量的生活。

造成受访者退休养老信心与实际养老储备状况落差的原因主要有三个：对长寿风险的预估不足、退休需求评估不够和高估养老储备状况。随着经济的发展和科技的进步，寿命延长是一个大趋势，这意味着每个人退休时间被无形拉长。我们需要更加关注长寿风险的管理和规划。

面对养老储备的挑战，我们需要重新审视我们的养老观念和策略。通过加强养老金的投资增值、资产配置和风险管理，我们可以为自己打造一个更加美好的退休生活。、企业和个人也需要共同努力，推动养老金储备体系从储蓄养老向投资养老转变，以应对日益临近的养老问题。只有这样，我们才能确保自己在退休后有足够的资金来维持高质量的生活。《报告》揭示，当前大多数受访者在面对退休养老投资或储蓄相关金融产品的选择时，其认知状态呈现出一种模糊性。他们明确知道养老金融产品应当具备安全稳健、长期保值增值的特性，但他们对这类产品的收益预期却相当高，普遍期待其长期年化收益率能达到7.9%，甚至高于一般理财产品的预期收益。

蔡强对此表示，直言不讳地说，对于一款追求安全稳健、以保值为先的养老金融产品而言，实现长期年化收益7.9%并非易事。他进一步观察到，许多受访者在理解和使用养老金融产品时，仍将其与理财产品混淆。投资养老金融产品，我们更应当关注的是它是否能有效化解养老生活的各类风险，而非仅仅关注其收益率。

在欧美国家，养老储备规划被精心构建成一个三层金字塔架构。这个架构的底部是人生中必不可少的风险管理，年轻人们会通过购买大病保险、身故保险来锁定疾病、意外等人生风险；中间层是定期储蓄，意味着每月投入一定资金购买理财型保险等产品，通过年复利收益逐步积累财富；而最高层才是养老资产配置，即把剩余资金分散投资到债券、共同基金、股票等产品中，通过合理的投资组合在降低风险的同时追求额外的投资回报。

值得一提的是，在养老资产配置方面，蔡强提到了一个有趣的现象：国外有一个简单的公式，即“一百减去你的岁数”。以一个人30岁时为例，他可以将70%的资金用于养老资产配置。但随着年纪增长，比如到50岁时，他的资产配置比例需要调整为50%，因为需要为身体健康、子女教育预留更多的资金，资产配置策略也相应变得更加保守。

至于养老资产的投向，欧美国家通常采取一种被称为黄金分割法的策略：三分之一的资金会配置到债券和银行存款中，以获得无风险的收益，作为资产保值的坚实基础；三分之一投入到股票等权益类资产中，以追求更高的额外回报；剩下的三分之一则投向房地产市场，作为一种以房养老的补充策略。这样的投资策略体现了对养老资产的全面考量与合理规划。