从无序生长到合规改造 P2P网络借贷风控进化之路

互联网金融行业：P2P网络借贷的发展与风控演变

互联网金融行业自诞生以来，便以其独特的便捷性和投资回报潜力在全球范围内迅速扩展。作为互联网金融的典型代表，P2P网络借贷更是其中的佼佼者，其发展历程充满了波折与机遇。

回溯至2005年，P2P网络借贷在英国的首度亮相，以其高效的资金匹配模式和可观的投资回报，迅速被全球各地所复制。不久后的2007年，中国也迎来了首家P2P网络借贷平台的诞生。经过数年的发展，P2P网络借贷在中国初步站稳了脚跟。

随着互联网技术在中国进一步传播与应用，以及国家对互联网金融行业的监管政策相对宽松，P2P网络借贷在2012至2014年间迎来了爆发式增长。野蛮生长的背后，问题和弊端也逐渐显现。为了规范这一新兴行业的发展，国家相继出台了一系列监管政策，标志着互联网金融行业的监管元年正式开启。

作为互联网金融行业的观察者，笔者见证了P2P网络借贷等互联网金融行业的无序生成，以及国家对行业的合规化改造。P2P网络借贷的风控体系也随着其发展阶段的不同而有所变化。

在萌芽发展阶段，P2P网络借贷的风控几乎处于空白状态。由于当时个人信用机制和信用数据相对不健全，平台的坏账率进一步加剧。这一阶段为互联网金融行业的发展提供了机会和消化的喘息机会。

随后，P2P网络借贷迎来了无序发展阶段。在这一阶段，担保型风控成为主流。这种风控模式存在很多问题，不符合金融合规的方向。随着国家对P2P网贷行业的监管加强，担保型风控已经逐渐被淘汰。

现在，P2P网络借贷已经进入合规化改造阶段。大数据风控、进驻式风控等多重体系并举。不少平台转向消费金融、现金贷等领域，结合这些领域的行业属性，构建专属风控模型。也有一些平台在汽车金融、物流供应链金融等领域垂直深耕。

可以说，互联网金融行业是在互联网技术的带动下创新而生的，其核心依然是金融。“如何降低互联网金融风险”是每一位从业者最应关注的事情。随着监管政策的不断完善和技术的不断进步，相信互联网金融行业将迎来更加健康、持久的发展。进驻式风控：P2P网贷平台风控新纪元

随着互联网金融的崛起，P2P网络借贷行业在业务模式的创新上不断突破，而在这背后，风控体系的建设成为了平台稳健发展的关键。为此，进驻式风控应运而生，成为了此类平台的主要风控体系。

进驻式风控，是P2P网贷平台派遣自身风控人员入驻企业，与企业并肩作战，深入参与项目的风险评估。这一风控体系，是传统金融风控与垂直行业风控技术的结晶。它汲取了传统金融风控的严谨流程，同时融入了互联网用户对投资项目安全的关注焦点，形成了一种全新的风控模型。

这种风控模式的最大亮点在于其垂直性。根据各个垂直行业的风控特性，构建专属的风控模型，确保每一个细节都能精准把控。据笔者了解，华融道理财在这方面率先做出了尝试，并取得了显著的成效，为整个行业树立了榜样。

在互联网金融的大潮中，无论是互联网保险、互联网众筹还是P2P网络借贷，合规化的改造与业务模式的创新始终并行不悖。这种创新是它们长远发展的硬性需求，而在这个过程中，风控模型的进化与创新尤为关键。

以P2P网络借贷为例，随着大数据风控与fintech技术的融合，以及进驻式风控与传统金融风控经验的相互借鉴与融合，新的风控模型正在逐步成熟。这些模型在相互呼应、相互庇护下，为P2P网络借贷等互联网金融行业铺就了一条健康、稳健的发展之路。

从无序生长到合规改造，P2P网络借贷风控的进化之路可谓曲折而坚定。未来，随着更多创新的风控模型的出现，互联网金融行业将迎来更加繁荣的发展前景。