台上转为地下 网贷平台房产抵押贷款“输血”首付贷

【网贷平台房产抵押贷款仍为“首付贷”输血】

随着国庆黄金周期间多地楼市调控政策的出台，首付贷的问题再次引发关注。尽管监管层已经多次禁止首付贷，但这种房贷首付款“输血”方式仍然普遍存在，并且其资金来源的复杂性愈发凸显。现在，不少购房者通过互联网金融平台的房产抵押贷款来筹集首付。

首付贷原本被视为一种在购房者首付不足时的购房行为。事实上，首付贷不仅可以使得不符合购房条件的人利用杠杆购房，还可以利用房产增值生成利润，因此市场需求持续旺盛。

按照正常流程，购房者在购房并申请银行贷款时，需要展现一定的还款能力，而首付则是评估这种能力的重要指标。钱罐子首席金融官姜再宸表示，如果连首付都可以贷款，那么银行将面临无法收回贷款的风险，从而加剧系统性风险。

之前，多个部门联合印发的文件已经明确禁止中介机构提供首付贷等违规金融产品和服务。市场上依然存在变形的“首付贷”。

以房产中介机构为例，有些中介会为购房者垫付首付。这些垫资有的来自中介自身，有的则与银行有密切联系，通过申请大额信用卡、办理高额度消费贷或抵押贷款等方式筹集资金。

除上述渠道外，互联网金融已经成为首付贷款的重要资金来源。神仙有财CEO惠轶指出，互联网金融平台向购房者发放首付贷的形式多种多样，整个首付贷的资金链较为复杂。加上银行、P2P平台等机构可能暗地里提供便利，使得首付来源难以查清。

目前，互联网金融平台通过房产抵押贷款业务来“输血”首付贷的行为较为普遍。据统计，2016年1-8月，约有200家平台涉及房地产抵押贷款业务。

在一线城市，房产是最好的抵押产品，其保值性和流通性都优于其他抵押品。P2P财经评论员刘侠风介绍，房抵贷在P2P平台上的贷款利率一般在10%-24%之间，不同城市由于竞争程度不同，利率存在较大差异。

对于将房产抵押贷用作首付款的现象，刘侠风表示，在实际操作中，贷款需要有所用途的说明，比如装修或其他消费。在实际操作过程中，这种用途往往不好管控。这种通过房产抵押贷款来筹集首付的方式虽然普遍存在，但也存在一定的风险。

值得注意的是，虽然互联网金融为购房者提供了筹集首付的新途径，但这也增加了金融系统的风险。监管部门和金融机构需要密切关注这一领域的动态，加强监管，以防止风险扩散。