天津银行个人消费贷款井喷：一年剧增近8倍 带动业绩上涨

记者近期梳理了多家银行的年报数据，发现去年一些城商行的个人消费贷款余额呈现出惊人的增长速度。其中，上海银行、南京银行以及一家鲜少在零售业务上大放异彩的天津银行，它们的个人消费贷款余额增长尤为亮眼。

具体来说，上海银行、【此处为省略】，南京银行的个人消费贷款余额增长幅度达到了惊人的百分比。而天津银行的表现更是让人眼前一亮，其个人消费贷款余额在去年年末猛增，同比增长了高达785.9%，个人贷款在总贷款余额中的占比也提升了22.9个百分点至36.7%。这一增长速度无疑令人叹为观止。

深入天津银行的业绩变化，我们发现其个人消费贷款的突飞猛进并非偶然。该行在2018年调整了资产结构，这一决策直接推动了个人消费贷款的井喷式增长。天津银行将个人贷款细分为多个类别，其中个人消费贷款余额的占比从去年的25.6%快速攀升至73.6%，成为推动业绩增长的重要力量。

从收入结构来看，天津银行的利息净收入增长迅猛，尤其是个人贷款的利息收入，增速高达121.57%，远快于对公贷款的利息收入增速。这表明个人消费贷款业务的增长对天津银行的整体营收贡献越来越大。该行通过加强定价管理和调整资产负债结构，使得净利差和净息差双双走高，这也为业绩的增长贡献了力量。

值得注意的是，尽管天津银行的个人消费贷款增长迅速，但其贷款的资产质量却保持相对平稳。去年年末，该行个人消费贷款的不良率仅为0.17%，远低于该行个人贷款不良率和银行整体的不良率。这一表现无疑彰显了天津银行在风险管理方面的实力。

与其他中小银行不同，零售业务并非天津银行的长项。通过与多家金融科技公司的合作，天津银行在个人银行业务上实现了突破。尤其是个人消费贷款产品，其创新和发展让人眼前一亮。通过调整资产结构、优化收入结构以及加强风险管理，天津银行实现了个人消费贷款的快速增长，并在业绩上实现了“逆袭”。

天津银行在个人消费贷款业务上的表现令人瞩目。其通过调整资产结构、加强定价管理以及优化收入结构等措施，实现了业绩的高速增长。其在风险管理方面的实力也不容小觑。未来，天津银行在个人银行业务方面的发展值得期待。天津银行推出的个人消费贷款存抵贷业务，是该行为个人消费贷款客户提供的一项综合金融服务，将贷款还款账户与贷款账户紧密关联。虽然这些产品已经上线一段时间，天津银行的个人消费贷款余额在2016年末和2017年末分别为102.2亿元和87.93亿元，表现并不突出。天津银行的个人消费贷款业务却呈现出惊人的增长势头，背后的秘诀是什么呢？

答案或许就在于“助贷”业务的蓬勃发展。助贷机构凭借其在获客、风控及贷后管理方面的优势，向资金方推荐借款人，并从中获取相关服务费。这种业务模式在2018年得到了广泛的关注和发展。天津银行在这一年里，与众多金融科技公司建立了战略合作关系，如新网银行、蚂蚁金服等。

苏宁金融研究院院长助理薛洪言指出：“2018年是助贷业务的黄金年份，互联网流量巨头如BAT纷纷向持牌机构开放流量。对于资金雄厚的银行来说，只要追求规模，业务增长便不是问题。”

过去两年中，不少个人消费贷款增长迅速的城商行都与互联网金融科技公司建立了紧密的合作关系。例如，某城商行与度小满金融在2018年达成战略合作，南京银行更是为度小满金融提供了三年100亿元的授信额度。双方的合作领域涵盖了金融科技、普惠金融、消费金融等各个方面。

西安银行在其A股市场的招股书中透露，该行个人消费贷款大幅上升的原因在于与优质大型互联网公司合作开展小额线上消费贷款业务。西安银行还与蚂蚁金服合作，开展支付宝“借呗”线上贷款业务，直接惠及近100万人。对于银行来说，助贷业务能够帮助它们借助互联网平台的流量和场景优势，拓宽零售客户来源。

天津银行的个人消费贷款业务通过与金融科技公司的合作，成功借助互联网平台的力量，实现了业务的快速增长。这种合作模式不仅为银行带来了更多的借款人，还提高了服务质量，为客户提供了更加便捷、个性化的金融服务。

随着科技的不断发展，助贷业务将继续在银行与金融科技公司之间发挥桥梁作用，为个人消费贷款市场带来更多的机遇和挑战。天津银行的成功经验将激发更多银行与金融科技公司展开合作，共同推动个人消费贷款市场的繁荣发展。