和信贷：消费金融的终极竞争在风险管理

随着网贷监管细则在2016年下半年的正式落地，消费金融以其小额分散合规的优势，成为各大平台争相追逐的热门领域，迎来了快速发展的黄金时期。

据统计，当前我国消费金融市场规模已接近6万亿元。预测未来几年的增速将达到20%，这意味着到2020年，我国消费信贷的规模将突破12万亿元。这片庞大的市场自然吸引了众多参与者的涌入，包括电商公司、消费金融公司以及网络借贷平台等，在消费金融领域展开了一场激烈的竞争。

在这场竞争中，各大平台各有千秋。以阿里、京东等电商平台为例，它们拥有广阔的电商场景及丰富的数据资源；马上消费金融等消费金融公司则以其强大的风控体系和优质的融资渠道脱颖而出；网络借贷平台如和信贷，在不断完善自身风控体系的基础上，充分发挥“小、快、灵”的特点，力求在垂直细分领域寻求突破。

在这场看似多样化的竞争中，真正的关键究竟在哪里呢？答案在于风控。消费金融的本质仍是金融，而金融的核心就是风控。无论是产品形态、商业模式还是消费场景都能被复制，只有复杂的风控体系是无法被复制的，需要机构一点一滴地搭建和完善。

消费金融的定位决定了其目标用户群位于长尾市场，这些用户中的许多人缺乏征信记录，这就为消费金融带来了更大的风险和挑战。风控能力的高低对平台的安全和持续发展至关重要。

以和信贷为例，作为网贷行业的第一梯队平台，自2014年起就开始布局消费金融，如今消费金融业务占比已超过80%，完成了向该领域的转型。为了降低借款风险，和信贷采用小额分散的债权模式，符合监管规定。通过O2O的线上线下闭环模式进行风控管理，在全国数十省份开设了借款门店，建立了一套完整的风控管理体系。

展望未来，消费金融服务的重心将逐渐从产品本身转移到用户体验和资金成本上，最终走向风控优劣比拼的道路。谁能更好地把握风险质量，谁就能在这个竞争激烈的市场中走得更远。对于各大平台而言，提高风控能力将成为其未来发展的关键所在。