委托贷款的业务流程是什么，它存在什么样的现金池和外部风险

关于委托贷款的业务流程及风险

委托贷款在当今金融市场中屡见不鲜，为了更好地了解并操作这一业务，深入理解其流程和潜在风险至关重要。以下是关于委托贷款的业务流程及其风险的深入。

一、委托贷款业务流程简述

委托贷款业务始于委托人与借款人之间的融资意向。双方会协商确定贷款利率、期限等关键因素。客户与借款人在银行开立结算账户，客户向银行签发《贷款委托书》。随后，客户和借款人共同向银行提交申请。银行在审核通过后接受客户的委托，并根据客户指定的对象、目的、范围、条件等代表客户发放、监督使用和协助收回贷款。

二、委托贷款在集团内部资金转移的应用现金池操作

现金池操作是以集团总部的名义设立账户，通过委托贷款，定期将子公司的资金转入现金池。若子公司账户余额不足，银行可透支支付，限额为总部资金头寸。日终时，系统会自动补足透支金额。委托贷款的利息需在约定时间内结清，通过银行转账。这一方式取消了企业间贷款的禁令，使企业能更有效地管理集中现金。

三、委托贷款的风险

委托贷款的风险主要体现在企业通过该方式获得资金的活动。受委托的金融机构只负责整个贷款过程的发放、监督使用和协助收回，并收取一定的手续费，不承担任何形式的贷款风险。借款人能否按时还款的风险直接由委托人承担，增加了委托贷款的可能风险。

在委托贷款过程中，银行处于被动地位，只按固定利率收取手续费，并不为贷款承担风险。这导致银行在监督贷款发放和回收方面缺乏动力，委托贷款监管存在漏洞。最终的风险压力都加在客户身上。近年来，受自身利益驱使，银行与客户合作变相委托贷款的案件时有发生。

四、地方融资平台与委托贷款

近期，银监会的政策使得地方融资平台面临新的挑战。面对银行贷款收紧的局面，地方融资平台开始寻求新的融资途径，上市公司委托贷款成为其“暗道”。尤其是国有控股上市公司，在为地方融资平台提供委托贷款时，应注意维护股东利益，评估风险，包括到期能否还款的风险。这些资金不仅用于地方融资平台的周转、生产和运营，还用于安置房建设、保障房、开发区、旧城改造和工程建设等。

在4月2日的公告中，云南省国资委旗下的云内动力宣布将追加委托贷款额度，委托银行向昆明市投融资公司提供一笔为期36个月的5亿元委托贷款，年利率在10%-13%之间浮动。这一重要事项将在5月16日的股东大会上接受审议。去年，云内动力已向昆明诚建设投资发展有限公司和昆明诚产业发展投资有限公司分别提供了3亿元和5亿元的委托贷款，利率为12%。若此次5亿元的委托贷款获得股东大会的批准，云内动力向地方融资平台提供的委托贷款总额将高达13亿元。

在地方国有资本的舞台上，上市公司成为地方融资平台委托贷款的主要角色。例如，大股东具有国有背景的现代投资向常德市城建投资集团有限公司提供了年利率7.68%的3000万元委托贷款；国有企业湖南发展则向湘潭市城建投资管理有限公司放贷1.5亿元，年利率为10%。

不仅如此，A股市场部分地方国有股东正在大量减持上市公司股份，比如合肥鑫城国资管理有限公司减持了7600万股的京东方，江西铜业也面临着大股东的减持。对此，我们不能忽视其中隐藏的风险。

自2009年以来，地方通过直接或间接投资建立了地方投融资平台，以承担项目开发建设任务。这些地方城市投融资平台公司大多仍隶属于，自我补偿能力相对较弱。

最近，银监会特别强调了地方融资平台的贷款风险监管。在2013年的工作中，银监会要求控制总量、优化结构、隔离风险、明确责任，并继续推进地方融资平台贷款风险管控。根据“保建设、促改造、控新”的基本取向，所有银行法人不得增加平台贷款规模，新贷款的准入标准也更为严格。发行平台贷款必须满足借款人现金流全覆盖、符合现行规定的抵押担保、资产负债率低于80%等约束条件。

值得注意的是，未来三年，地方仍将处于债务偿还期，而地方和融资平台将面临巨大的债务偿还压力。市场曾对地方融资平台公司承担的基础设施建设利润能否支撑高息贷款提出质疑，引发了“城市投资债券”危机，这也使得银行贷款和委托贷款的偿还能力受到质疑。

尽管市场存在疑虑，但一些地方对委托贷款持开放态度，并且直属国有资产管理公司会毫不犹豫地为委托贷款提供连带责任担保。例如，张家港金茂投资发展有限公司从鹿港科技获得的委托贷款就由张家港直属国有资产管理有限公司提供保障。

深入了解以上内容，可以更好地理解如何处理委托贷款业务，从而帮助你更顺利地申请贷款。在融资的道路上，理解这些规则和策略至关重要。