房贷新规来了！银行房地产贷款“红线”划定

2020年年末，中国联合中国银行保险监督管理委员会共同发布了名为《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》的一项新政策。这项政策通知，旨在通过控制涉房贷款增量规模，进一步推动房地产长效机制完善，确保房地产市场的平稳健康发展。该政策自2021年1月1日起正式实施。

该通知对房地产贷款进行了详尽的规定。根据资产规模和机构类型，将银行分为五大类别，包括大型银行、中型银行、小型银行以及县域和村镇银行。对金融机构的涉房贷款占比也进行了规范，特别是对房地产贷款余额和个人住房贷款余额占人民币各项贷款余额的比例进行了限制。值得注意的是，这一政策并未单独约束开发商贷款余额。

通知还展示了灵活的人性化调整策略。以通知要求的上限为基准，允许对第三、四、五档金融机构的管理要求进行因地制宜的调整，幅度可达上下2.5个百分点。还为超出上限的金融机构设置了差异化的过渡期，指标超出上限2个百分点以内的，调整期为两年；超出2个百分点及以上的，调整期为四年。若因客观原因未能按期符合要求，可适当延长过渡期。

这一政策的出台引起了广泛关注。对于准备购房的消费者来说，他们担心个人按揭贷款会受到影响。对此，麻袋研究院的高级研究员王诗强表示，虽然新规可能导致房贷申请周期延长并对贷款人的资质审查更加严格，但首套房房贷等刚需受到的影响相对较小。许多专家和业内人士分析认为，这一新政对地产的边际影响并不大。这与今年下半年以来持续收紧的房地产贷款集中度管理政策以及之前的一系列措施如“三道红线”等有关，这一系列政策限制了银行及金融系统流入房地产的资金额上限。

总体来说，这一贷款管理制度与之前的“三道红线”政策相辅相成。前者规范资金提供方，后者规范房地产企业。两个政策叠加起来，既限制了房企超额融资，也限制了资金供需双方的行为。其明确的目的在于限制过多资金流入房地产领域，防范可能由房地产引发的金融风险。

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