汉口银行IPO窘境：成凯迪债务纠纷“牺牲品” 现金贷产品面临

湖北银监分局于1月15日发布了多张罚单，其中汉口银行收到了8张罚单，因贷款违法违规行为被罚款100万元。这一事件导致汉口银行不良贷款率持续上升，截至2018年三季度，其不良贷款率已达到2.13%，远高于当年商业银行的平均水平1.89%。对于正在寻求IPO的汉口银行而言，这无疑增加了未知的难度。

苏宁金融研究院宏观经济中心主任黄志龙对此表示担忧。他认为，如果IPO银行的股权频繁出现拍卖和转让，其IPO进程将受到严重影响。这种情况不仅意味着银行的股权结构可能发生重大变化，甚至控股股东或大股东可能更换，而且股权转让还可能对银行的业绩和现金流预期产生重大影响。

汉口银行直销银行的产品也存在合规问题。其中，汉易贷项目，特别是替你还和易分期产品备受关注。目前替你还已关停，而易分期的运营模式处于监管真空地带。针对这些问题，《投资者网》研究员向汉口银行发送了采访函，但截至发稿，对方未作出任何回应。

股权抵债方面，1月18日上午10:00，ST凯迪持有的汉口银行2000万股股权将在阿里拍卖平台进行拍卖。目前该拍卖的关注度较低，距离拍卖开始仅剩一天多的时间，仍无人报名。据知情人士透露，目前该股权的起拍价为每股4.56元，总价为9118.05万元，这个价格相较于其他城商行的股权拍卖价格偏高。由于ST凯迪近期的债务问题，其股权的转让前景不容乐观。去年至今，城商行股权拍卖市场相对冷清，汉口银行的股权拍卖同样面临挑战。汉口银行的股权结构在过去一年中频繁变动，多家公司纷纷转让其持有的汉口银行股权。

汉口银行自成立以来的发展历程也相当曲折。自1997年成立以来，其分支机构已遍布湖北省并扩展至省外。尽管公司自2010年起接受上市辅导并正式提出IPO申请，但至今仍未成功上市。针对上述情况，黄志龙认为，如果汉口银行的股权频繁出现拍卖或转让，其IPO进程将受到严重影响。这是因为股权转让可能引发一系列问题，包括银行治理结构的变化、大股东实力的减弱以及业绩和现金流预期的波动等。他还强调了公司治理结构、大股东实力、高管经验以及信息披露真实性等方面在IPO中的重要性。汉口银行的不良贷款问题也是其面临的一大挑战。不良贷款的持续高企无疑增加了该银行未来的风险和经营压力。汉口银行面临的未知和挑战颇多，未来的发展之路充满变数。行政处罚决定书文号为鄂银保监罚决字【2018】12号披露，汉口银行因违规为项目建设提供融资支持，并借助通道违规发放委托贷款，且贷款过程中尽职调查不足，导致信贷资金意外回流至借款人账户，被依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第(五)项规定罚款100万元。

相关责任人何安林、李东、许家华因涉及“违规为项目建设提供融资”行为受到警告。与此曾焱兵、夏云宝、王哲、林静四人因在发放委托贷款过程中违规操作，被处以每人5万元罚款。这些责任人违反了《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十八条第(二)项规定。

该法第四十六条第(五)项明确规定，对于严重违反审慎经营规则的行为，国务院银行业监督管理机构将责令改正，并处以20万元以上50万元以下的罚款。如果情节特别严重或逾期未改正，可能会面临责令停业整顿或吊销经营许可证的风险，对于构成犯罪的行为，将依法追究刑事责任。

值得注意的是，上述违规行为均与贷款业务紧密相关，导致了公司不良贷款率的持续上升。从汉口银行近几年的不良贷款率数据来看，其不良率已经超过了商业银行的平均水平。汉口银行在2011年至2018年三季度的不良贷款率分别呈现上升趋势，而银最近公布的2018年商业银行不良贷款余额和不良率也呈现出上升态势，汉口银行的不良贷款率已高于行业平均水平。

除了传统银行业务，汉口银行还积极推出了直销银行业务。其中，易分期是与网络小贷机构拉卡拉合作的产品，以其快速、便捷的贷款申请流程吸引客户。值得注意的是，汉口银行在此类合作中充当的是导流平台方的角色，实际的贷款发放由拉卡拉负责。双方的合作模式中，风控系统的运用和风控手段的实施也值得关注。根据监管要求，银行应独立开展风控工作，但在实际操作中，部分银行存在将风控核心业务外包的情况，这可能带来潜在风险。

网贷之家研究院院长张叶霞对合作模式的风险提出了警告。她表示，如果银行在开展业务过程中将风控等核心业务外包，可能会受到监管部门的严厉处理。银行应自主开发风控系统和模型，并配备专业人员负责客户准入、风险评测等工作。对于与拉卡拉的合作模式，银行应积极参与风控系统的开发和模式的设计，以确保业务合规发展。(思维财经)