商业银行信用风险的管控手段上面思考

商业银行信用管理的：从理解到实践

商业银行作为金融体系的核心组成部分，其信用管理水平的高低直接关系到其稳健发展及市场竞争力。随着中国经济快速增长背后逐渐显现的各种隐患，商业银行的信用风险管理显得尤为关键。在此背景下，深化对商业银行信用的理解，其管理之道显得尤为重要。

一、深入了解商业银行信用管理的内涵

商业银行的信用管理涉及到责任、监督、管理、人员、考核等多个方面。其中，“五到位”理念责任到位、监督到位、管理到位、人员到位、考核到位，是商业银行在新时代背景下，针对新情况、新要求，实现信贷资产质量稳步提升的关键策略。

二、揭示当前存在的问题及其原因

尽管商业银行在信用管理上付出了诸多努力，但信贷风险频发的现状仍未能得到根本扭转。问题的根源在于管理、监督、评估等方面存在不足。这其中涉及到思想认识不到位、信用体系落实不到位、业务和风险协调联动不足、信用文化建设滞后以及考核压力带来的合规隐患等问题。鼓励主动暴露问题、揭示风险的容错纠错机制尚未完全建立，团队建设亟待加强。

三、实施“五到位”的具体措施和建议

针对上述问题，提出以下实施“五到位”的具体措施和建议：

1. 职责明确，风险管理进党委紧凑，主要由党委负责风险管理，并明确各级的责任和职责。

2. 加强精细化管理，实现全过程管控到位。这包括推动风险管理转变、严格审查客户准入、加强贷后管理专业化、加强押品管理以及加强重点领域风险管控等。

3. 完善监管机制，做好信贷管理中的“监管到位”。以资产质量为重点，开展有针对性的行动，加强风险处置层级诊断，并督促处置做到“量、质、效”。

四、关于未来的展望和期许

面对新的挑战和机遇，商业银行必须深化对信用的理解，完善信用管理机制，增强稳健经营能力。在此基础上，积极新的管理模式和策略，以实现持续、稳健的发展。未来，商业银行应更加注重风险与收益的平衡，兼顾短期效益与长期效益，以良好的经营理念为导向，推动信贷业务的健康发展。加强团队建设，提高人员的数量和质量，为信用管理提供坚实的人才保障。

商业银行的信用管理是一项复杂而重要的任务。只有深入理解其内涵，揭示存在的问题，采取有效的措施，才能实现信贷资产质量的稳步提升，为商业银行的稳健发展打下坚实的基础。强化担保圈风险管理，深化高风险担保圈剖析与应对

随着经济的增长阶段从高速增长转向高质量发展，商业银行面临的风险挑战日益复杂多变。如何强化担保圈的风险管理，尤其是针对高风险担保圈的分拆与解禁，成为了当前风险管理的重要课题。在此背景下，对担保圈风险管理的必要性不言而喻。我们必须时刻警惕潜在风险，并及时采取有效的应对措施。为此，我们不仅要定期审视和评估分拆方案，还要根据实际情况及时调整策略，以促进风险的化解。深入开展的信用检查也是揭示、控制和化解风险的关键环节。在这一过程中，风险检查员的执行力至关重要。他们不仅要监督任务的进展和效果，还要深入观察风险管理意识、责任与风格，确保每个环节都能得到有效把控。

为了更有效地推进信贷管理工作，建设专业团队和提高人员履职能力成为了重中之重。我们不仅要充实信贷管理人员队伍，特别是引进具备专业背景和业务能力的骨干人才，还要加强教育培训，细化信贷管理职能部门的资质要求，确保他们具备应对风险挑战的能力。建立信用人员分级管理制度，确保不同等级的人员享有不同的优先权。

除此之外，完善风险决策机制与风险管理轨道同样重要。分行党委应定期听取综合风险管理报告，重点关注信贷结构调整、内外监管要求落实等方面。对大额风险客户实行领导包干管理机制，确保风险管理工作得到高效推进。为了更好地解决风险协同管控不足的问题，建议将信贷流程中涉及的所有主体纳入统一的业务操作系统中。通过这种方式，我们可以及时发现问题和疑点，并以共享的形式反馈给所有相关主体。这样的综合“体检表”将成为管理和决策的重要依据。

面对中国经济增长阶段的变化，商业银行的考核指标设置也应相应调整。在坚持支持实体经济的必须关注经济增长的新特点和新挑战。一些业务和产品的发展速度需要合理控制，而资产质量控制、社会责任和创新等指标则应得到更多关注。我们必须结合国家供给侧结构性改革方向，适当调整战术策略，坚决防止“脱离实际”的问题。通过深入了解并应对这些挑战，商业银行可以更好地适应新时代的发展要求。

商业银行在信用风险的控制上正面临一系列挑战与机遇。通过加强担保圈风险管理、深化高风险担保圈剖析与应对、建设专业团队等措施，商业银行可以有效降低风险并稳步前行。在未来发展中，商业银行应更加注重风险管理的细节与实效，为实体经济的持续健康发展贡献力量。