高收益背后暗藏玄机 保监会摸底调研非法销售境外保险

近年来，内地消费者购买境外保险的趋势日益明显，尤其是香港保险产品的销售额呈现大幅增长。对此，稽查局联合北京保监局进行了一次摸底调研，旨在掌握非法推介、销售境外保险产品的情况，为下一步的监管措施提供基础。

从调研结果来看，非法销售香港保险产品的参与主体众多，营销手法更是层出不穷。这些参与主体包括理财咨询公司、外资或中资银行以及个人代理等。他们通过各种渠道宣传推介香港保险产品，吸引内地消费者投保。这些非法代理机构和人员的主要盈利模式是通过宣传推介形成投保意向后，将客户转介给香港的保险中介机构，并获得佣金提成。

参与非法销售香港保险产品的机构和人员构成复杂，大部分不具备保险中介经营资格，已经在一定程度上扰乱了内地保险市场。他们的营销手法花样翻新，既有通过理财知识讲座、产品说明会等方式吸引潜在客户，也有针对私人银行客户提供高端私密化服务。这些非法代理机构和人员甚至通过提供往返机票、酒店住宿等优惠和服务来诱导客户赴港投保。

在这些非法机构和人员的推动下，香港保险产品以其“保费低、保障广、收益高”的特点吸引了众多内地消费者。高收益背后往往暗藏着玄机。一些知情人士透露，这些非法代理机构和人员在推介产品时往往会隐瞒一些风险，如产品的复杂条款、保险公司的财务状况等。香港保险产品的赔付标准也可能与内地有所不同，这可能会给消费者带来一些不必要的麻烦。

针对这种情况，已经发布相关通知，要求依法查实、取缔和处罚非法销售境外保险产品的行为。要彻底解决这个问题，还需要相关部门加强合作，加大执法力度，同时提高消费者的风险意识，让他们了解购买境外保险的风险和责任。

第一类保险是储蓄分红险，它以高演示收益和多币种配置为特点，为投资者带来丰富的选择。第二类则是重大疾病保险，其特点在于保障疾病种类丰富且定价比内地同类险种更为亲民。第三类是高端医疗险，其特色在于保障金额高、合作医疗机构遍布全球，理赔流程便捷，能够实现直付。

从上述几个关键指标来看，香港的保险产品相较于内地确实展现出了简单的比较优势。毕竟，香港保险业较早实现了市场化，在投资收益和保障范围等方面拥有天然的优势。

我们不得不提的是，在推荐香港保险产品时，一些非法代理机构和人员为了追逐高额佣金，往往会误导消费者。他们可能会隐瞒香港保险产品与内地之间的原则性差异，利用高演示利率来夸大香港保单的收益。

在最近的调研中，我们发现这些非法代理机构和人员使用的手段十分狡猾。他们利用很高的演示利率（通常达到6%至10%）和夸张的说法，如“投资100万、收益2个亿”，对消费者形成巨大的诱惑。而对于“产品保证性收益低、中途退保损失率高”等风险，他们则很少提及。更为甚者，他们还会通过恶意贬低内地保险产品、利用人民币贬值预期来夸大香港保单保值、避税功能，以达到推销香港保单的目的。

非法推介行为已经对内地保险市场造成了不小的冲击。知情人士透露，被调研的机构普遍感受到了香港保险的冲击，业务流失情况已经出现，一线业务员感受到了巨大的竞争压力。业内人士分析，由于境内保险受到监管机构的严格管控，而非法代理机构和人员则不受限制，他们的销售方式让内地保险机构业务员往往束手无策。

值得注意的是，大部分内地保民对香港法律和保险产品特点并不了解，加上非法代理机构和人员的严重销售误导，购买香港保险的风险在今后几年可能会逐渐显现。按照我国的外汇管理制度，内地居民购买境外的投资分红类保险属于金融和资本项下的交易，是尚未开放的项目，这也为购买香港保险增加了风险。消费者在购买香港保险产品时，必须保持警惕，理性对待销售人员的宣传，并充分了解相关风险。