香港金管局再发4张虚拟银行牌照：蚂蚁金服在列

5月9日，香港金融管理局宣布了一个令人振奋的消息。金融管理专员根据《银行业条例》向蚂蚁商家服务、贻丰有限公司、洞见金融科技有限公司及平安壹账通有限公司授予了银行牌照，允许他们经营虚拟银行。这一牌照自颁发之日起生效，这意味着上述公司将正式开始提供虚拟银行服务。根据已获牌公司的业务计划，它们的服务预计在约6至9个月内正式推出，届时将为香港市民带来全新的银行服务体验。

金管局总裁陈德霖先生表示：“我们非常高兴今天能够发出多四个虚拟银行牌照。我们正在紧密跟进这8家获发牌的虚拟银行，确保它们按计划顺利开展业务。”他强调，香港的虚拟银行推出是智慧银行措施的重要一环，必将推动金融创新，为客户带来更好的体验和普及金融。

随着虚拟银行的引入，香港的市场竞争将进一步加剧。金管局将密切监视虚拟银行的运营情况，包括客户对新型金融服务的反应以及虚拟银行对银行业界可能带来的影响。预计在第一家虚拟银行推出服务后大约一年左右，金管局将能够对整体情况作出较全面的评估。

随着这批银行牌照的颁发，香港的持牌银行数量增至160家。这一数字的背后，反映了香港金融市场的活力和创新。

那么，这块虚拟银行牌照究竟有何魔力，值得互联网巨头们如此费心呢？

所谓的虚拟银行，就是无实体分支机构的网络银行。存汇贷的银行基础业务均通过互联网进行。在内地，我们通常称之为“互联网银行”，阿里、腾讯、美团、小米等互联网巨头也涉足其中。由于主要以小额分散的零售业务为主，虚拟银行被视为与传统银行业务互补的增量市场，自然吸引了众多玩家的涌入。

另一方面，由于业务都在线上进行，风控方面需要大量应用大数据、人工智能等金融科技技术。这正是互联网巨头们的擅长之处，也是金融创新相对滞后的香港所急需的。

尽管香港在全球金融中心指数中名列前茅，但在全球金融科技中心排名中却位列第十。这表明，在金融创新方面，香港确实存在一定的落后。香港的传统银行业务已经非常成熟，信用卡和借记卡业务十分普及，用户的习惯难以改变。金管局推动设立虚拟银行的举措，有望促进香港的金融科技和创新，重新定义客户服务体验。

对于互联网巨头来说，如何在香港的虚拟银行市场中挣钱确实是一个挑战。大部分虚拟银行业务面对的是C端用户，获客成本高，而客单价大多不高，可赚取的服务费和利息差价空间有限。这些互联网巨头可能会结合自己在内地的成功业务模式和香港的地域特点，推出一批创新的理财或贷款产品，并通过支付渠道获取更多的用户，为自家的银行业务导流。

香港的虚拟银行市场充满了机遇与挑战。随着金管局的积极推动和互联网巨头们的深入参与，这个市场必将迎来更加激烈的竞争和创新。在互联网巨头们追逐香港金融市场的背景下，一系列新的发展动态正在涌现。

腾讯和阿里等巨头正在通过支付渠道深入拓展香港市场，微信支付和支付宝的跨境交易服务正在逐步推进。这种支付方式不仅为香港用户带来了更多便利，也进一步拓宽了互联网巨头们的影响力范围。

针对虚拟银行在香港的发展前景，老虎证券研究团队持乐观态度，他们认为虚拟银行除了传统银行的存、汇、贷业务外，还可以开展基于互联网的财富管理、保险及其他创新金融业务，这无疑对本地金融业和互联网巨头都具有巨大的吸引力。

平安证券（香港）的研究报告则提出了不同的观点。他们认为，香港的传统银行业务已经非常成熟，虚拟银行在拓展空间上可能面临较大的限制。尽管虚拟银行可以利用低成本优势参与竞争，但很可能只会压低零售银行业务的服务价格。过于严格的监管限制可能会影响虚拟银行的商业模式，引发与传统银行之间的价格战。

在短期内，虚拟银行要获得较为丰厚的利润可能面临一定的挑战。香港的严格监管环境可能会使互联网巨头们通过低价换市场的商战模式难以奏效。面对香港市场，这些巨头们需要更加注重创新和培养用户习惯。

除了关注香港市场，这些获得虚拟银行牌照的巨头们眼光更加长远。他们看到了大湾区以及东南亚等更大市场的机会。在大湾区，银行机构可以开展跨境人民币拆借、理财产品交叉代理销售等业务，这为虚拟银行与传统银行提供了平等竞争的机会。

仅仅是大湾区市场并不能满足互联网巨头们的胃口。香港作为自由贸易港，其金融业务可以无障碍联通全球。虚拟银行牌照在香港的价值远不止于此。例如，跨境电商可以与虚拟银行合作，开通接收海外银行信用卡支付的端口，这将大大提高交易效率。从长远来看，互联网巨头们还可能以虚拟银行为跳板，涉足海外并购和融资，为其海外业务提供金融基础设施支持。

这些超越金管局“零售”和“普惠”范畴的野心，可能会引发互联网巨头与金管局之间的持续博弈。互联网巨头们对香港金融市场的布局充满了机遇与挑战。他们需要在遵守监管规定的不断创新和完善服务模式，以适应市场的变化和用户的需求。

（文章来源：澎湃新闻）