网贷资金存管指引落地：仅六个月宽限期 存管银行具唯一性

随着网络借贷行业的蓬勃发展，监管层对于该领域的资金安全问题的关注度也日益提高。近日，《网络借贷资金存管业务指引》的正式发布，标志着我国网贷行业进入了一个全新的规范发展阶段。

该《指引》的出台背景，源于网络借贷行业存在的诸多问题，如一些网贷机构资金缺乏第三方监管，设立资金池，侵占或挪用客户资金的行为屡见不鲜。这不仅损害了投资者的利益，也严重影响了整个行业的健康发展。为此，监管部门及时出手，制定了一系列措施以保障投资者的资金安全。

《指引》的核心内容在于明确了商业银行作为存管人的职责和义务，包括网络借贷资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对以及提供信息报告等。《指引》还强调了网贷平台与存管银行之间的合作关系，以及双方在业务开展过程中的责任划分。

值得一提的是，《指引》明确了商业银行进行网贷存管的“合法性、唯一性”，这意味着第三方存管模式将逐步退出市场。《指引》还规定，网贷平台作为委托人，应指定唯一一家存管人作为资金存管机构，这一规定旨在确保客户资金的安全性和独立性。

为了保障投资者的权益，监管部门给网贷平台设定了为期不超过六个月的整改期。这一时间限制对于一些尚未签订存管协议的网贷平台来说仍然具有一定的压力。对此，监管部门表示，网贷平台可以先与银行签订存管合作意向性协议，待获得备案登记后再进行资金存管。这一举措体现了监管部门的灵活性和务实态度。

目前，国有大型银行、股份制商业银行、城市商业银行等商业银行均具备开展网贷资金存管业务的条件和资质。为了满足市场需求，银监会支持各商业银行根据各自市场定位开展业务。《指引》还根据当前存管人与委托人之间的法律关系，借鉴吸收了证券资金第三方存管的经验和做法，确保客户资金和网贷机构自有资金分账管理。

《网络借贷资金存管业务指引》的发布为我国网贷行业的规范发展提供了重要的制度保障。在保障投资者资金安全的也促进了网贷行业的健康、可持续发展。关于银行直接存管系统对接与上线的进展，截至2017年2月23日，全国范围内已有118家正常运营的P2P网贷平台成功与银行完成了直接存管系统的对接并上线，这一数字在P2P网贷行业中占据了约4.94%的比例。

拍拍贷总裁胡宏辉分享了他的观察，指出在相关指引正式发布之前，尽管部分商业银行已经开始了存管业务的尝试，但国有大型银行如工、农、中、建等对网贷存管持有一种保留态度。其他全国性股份行在此方面的积极性也并不高涨。究其原因，一是银行系统改造的成本问题，二是监管方尚未给出明确的态度和具体标准。随着指引的发布，银行对存管业务的态度将更加积极。

在华东地区，一家城市商业银行的相关人士向21世纪经济报道透露，银行搭建存管系统的成本大约在几十万元左右，各家银行是否愿意涉足这一领域主要取决于其自身的态度。在他看来，尽管网贷借款限额后的行业规模有所期待，但对于存管银行而言，其盈利空间相对有限。另一家华东地区的网贷平台负责人表示，中小银行对此展现出浓厚的兴趣，除了可以通过收费获取利润之外，还能吸引开户和获取沉淀资金。

可以说，随着监管政策的逐步明确和行业的不断发展，银行直接存管系统在P2P网贷平台中的应用将逐渐普及。各大银行的态度和行动将直接影响这一进程的速度和广度。未来，我们期待看到更多的银行积极参与这一领域，为P2P网贷行业的健康、稳定发展提供有力支持。