一个中部城商行发展缩影：狂奔的中原银行 挣扎的对“小微”贷款

中原银行近日公布了其令人瞩目的2018年年报，展现了该行资产规模持续高速增长的态势。截至年末，中原银行总资产已突破六千亿元大关，达到了惊人的6204.44亿元，较年初增加了近千亿元，增幅高达近两成。这样的成绩，无疑让中原银行在银行业内独树一帜。

在这令人瞩目的成就背后，也不得不提其不良贷款的严峻问题。中原银行的不良贷款率飙升到了惊人的2.44%，远超过了行业平均水平。这不仅让人对其资产质量的可持续性产生疑虑，也对其未来的发展前景投下阴影。

深入了解中原银行的数据后，我们发现该行在对小微企业的服务上似乎有些力不从心。虽然央行多次定向降准，试图解决小微企业贷款难、贷款贵的问题，但中原银行的对公贷款数据并未明显改善。不仅对公贷款占资产总额比例下降，对公贷款的平均收益率也有所上升。这不禁让人质疑，中原银行是否真正承担起服务中小微企业的责任。

值得注意的是，中原银行的不良贷款问题与其业务结构的变化有着密切关系。自2014年成立以来，中原银行的资产规模飙升，短短四年时间内增长了近两倍。而该行近年来明显将重点放在了个人贷款业务上，公司贷款占比下降，而个人贷款占比增加。对公业务以及个人经营性贷款超高的不良率也让中原银行陷入了困境。

中原银行作为一家由河南省内13家城市商业银行合并而成的城商行，也面临着重组后遗症的问题。虽然该行注册资本雄厚，成立不到三年就在港交所挂牌上市，融资额一度名列前茅，但也正因为合并而来的复杂性，使得其在风险管理、内部控制等方面面临更大的挑战。

面对这样的挑战，中原银行正在积极应对。他们表示，不良贷款增加主要是因为采用了更加审慎的五级分类标准，并且授信客户以中小企业客户为主，受经济下行影响较大。为了补充其资本，中原银行也采取了发行境外优先股等措施。

尽管努力，中原银行仍面临一些问题。其净利润的大幅下降和资产减值损失的暴涨都让人对其未来的发展前景捏了一把汗。其资本充足率的问题也是其头痛的难题之一。

中原银行在资产规模扩张的也面临着不良贷款率高企、风险管理压力大等挑战。未来，中原银行需要在保持资产规模增长的更加注重风险管理和内部控制，以实现更加稳健的发展。尽管此次重组在河南城商行历史上规模空前，历经长久，但中原银行这一强强联合的结果，似乎并未完全达到市场期望。

由开封银行、安阳银行等13家河南省城市商业银行合并而成的中原银行，其诞生象征着河南城商行的一次重要整合。合计资产规模不足2000亿元的这13家银行，在重组后形成的中原银行身上，仍可见到一些原生包袱的影子。这无疑让中原银行在发展的道路上背负着沉重的包袱前行。

更为严峻的是，中原银行在内部运营中暴露出的问题。有媒体报道，中原银行在一次内部团购房产中违规发放贷款，导致款项无法收回，而这一问题可追溯到重组前的原新乡银行。经新乡银监分局核查，发现该笔贷款中存在多项违规问题。中原银行商丘分行也曾因违反信贷受托支付相关规定，导致借款人身背巨额债务。今年以来，中原银行收到的罚单不断，罚款金额总计110万元，违规事由包括违规办理信贷业务、以贷转存等。

除了业务层面的困扰，中原银行的股权问题也令人堪忧。股价长期徘徊于首发价以下，近期更是跌破首发价2.45港元/股。更糟糕的是，中原银行股权频繁遭到抛售，拍卖结果大多为流拍。2019年的一场拍卖中，起拍价已经给出了9%的折价，却依然无人问津。

这一切的问题与困境，无疑让市场对中原银行的未来充满担忧。重组虽然是城商行做大做强的一种常见途径，但中原银行的实例似乎表明，单纯的规模扩大并不能解决所有问题。内部管理的完善，业务操作的规范性，以及股权结构的优化，都是中原银行未来需要面对和解决的挑战。

尽管中原银行在规模上实现了历史性的跨越，但在实际运营中，仍面临着诸多的问题与挑战。未来的发展道路，充满了未知与变数。市场观察者将密切关注其动态，期待中原银行能够克服现有困难，实现真正的强大与稳健。

（注：文章来源环球老虎财经）