粤港澳“保险通”加速落地 消费保障型产品或先放开

“保险通”内地与港澳金融互联互通的崭新突破口

随着深港通、债券通的相继落地，内地与港澳金融市场的互联互通正在迎来新的突破“保险通”。一位接近中央决策层的核心人士透露给第一财经记者，保险作为金融领域中相对安全的板块，正在被考虑为新的互联互通重点。但要实现“保险通”，必须在有效防控金融风险的前提下推进。

随着粤港澳大湾区的建设不断向前推进，整个区域的开放度将不断提高。其中，金融市场的开放尤为引人关注。该核心人士强调，在推进金融市场开放的必须审慎把握，既要开放又要确保金融安全。

今年2月，《粤港澳大湾区发展规划纲要》正式发布，其中明确提出要推动大湾区内基金、保险等金融产品跨境交易，支持港澳银行、保险机构在深圳前海、广州南沙、珠海横琴设立经营机构。这意味着，港澳与内地的保险市场互通已成为必然趋势。

随着内地居民对香港保险的需求日益增长，香港保险市场也呈现出蓬勃的发展态势。香港保险密度及渗透率一直位居世界前列，其保险产品先进，行业规范性强。珠三角地区的居民赴港购买保险早已成为常态。

香港的重疾险因其保障全面、价格实惠而备受内地居民青睐。例如，周女士为家人购买的香港重疾险，在保障功能之外还兼具理财功能，且具备人文关怀的特点。香港保险业的高度竞争导致其产品不断优化升级，为居民提供了更多选择。

去香港购买保险也存在一定风险。最大的风险在于理赔纠纷问题。由于香港保单不受内地法律保护，一旦出现理赔纠纷，内地居民将面临无法可依的困境。还存在汇率风险和外汇政策风险、保单收益不确定性、保单前期现金价值低等问题。内地居民在赴港购买保险时需谨慎对待，充分了解风险。

“保险通”作为内地与港澳金融市场互联互通的新的突破口，其发展前景广阔。但在推进过程中，必须审慎把握，确保金融安全。内地居民在赴港购买保险时也应充分了解风险，做到理性购买。从一位港籍资深保险代理人的视角，我们了解到许多医疗保障类保险理赔纠纷的源头在于购买保险时被保险人未能如实申报病史。为孩子购买保险时，选择靠谱的保险代理人显得尤为重要。

在《粤港澳大湾区发展规划纲要》的推动下，港澳的银行与保险机构在深圳前海、广州南沙、珠海横琴等地设立经营机构的步伐正在加快。南沙自贸区便是其中的先锋，其总体方案中明确提出试点设立外资专业健康医疗保险机构。与此广州南沙自贸区正与港澳保险监管规则逐步实现等效互认，以支持自贸区建设，并放宽港澳保险机构的准入条件。

随着《关于广州扩大金融对外开放提高金融国际化水平的实施意见》的实施，港澳保险经纪公司在穗设立独资保险代理公司的总资产要求大幅降低。专家表示，现在三地保险市场的互联互通已经到了一个必要的时段，打通通道势在必行。这不仅有助于解决低价保单问题，还能通过互联互通降低价格、提升服务。

在全国两会期间，有提案建议先在粤港澳大湾区建立香港寿险服务中心，以落实“保险通”，加快湾区保险业发展。提案人认为，若能由大湾区的服务中心代为收取保费，既能满足大湾区居民对保险服务的殷切需求，使内地投保人享有更周全的售后服务，又能让已离岸的资金回流内地，减少国家外汇的流失。

保险通的实现过程预计将类似于沪港通、深港通、债券通等逐步的过程，消费型或保障型保险产品可能会首先放开。有专家预测，随着开放的大方向，保险体系与香港及国际的接轨将成为可能。可以比照“沪港通”构建大湾区“保险通”模式，在特定环境下搭建专属产品的共同市场。

香港作为亚洲前列的国际资产及财富管理中心及风险管理中心，拥有优秀的保险业人才，可协助推动内地保险业的市场化，为内地保险企业的专业和管治水平提供参考。容永祺表示，香港的独特地位有助于内地保险企业在走向国际化的道路上打好坚实基础。