基金业协会副会长钟蓉萨：建立中国版IRA正当时

【钟蓉萨：中国版IRA的建立正当其时】在近期的一次专访中，中国基金业协会副会长钟蓉萨强调了建立中国版个人养老金账户体系IRA的重要性与紧迫性。钟蓉萨认为，随着国家养老金制度的顶层设计的加强，金融机构应共同努力构建养老金生态，并借鉴美国的个人养老金制度经验，尽快推出中国的IRA制度。

随着改革开放以来的经济发展，我国居民财富实现了快速增长。由于缺乏有效的制度引导，大部分居民财富被用于当期消费，导致基本养老金面临巨大压力。在此背景下，钟蓉萨强调建立个人养老金制度的必要性。她表示，通过建立IRA制度，可以引导居民储蓄更多地流向养老领域，减轻基本养老金的压力。

钟蓉萨以美国为例，详细阐述了个人养老金制度的作用。在美国，个人养老金制度包括三个支柱，其中第三支柱是个人养老金的重要组成部分。通过IRA等个人养老金制度，美国民众能够为自己的养老进行储蓄，从而实现“月光而养老无忧”。美国个人养老金制度与公募基金相互促进，共同推动了资本市场的长期繁荣和经济的持续增长。

钟蓉萨还介绍了美国个人养老金制度的成功经验。个人选择权的赋予使得个人能够根据自身的年龄阶段进行个性化的资产配置。建立IRA账户制提升了制度的吸引力。个人账户制使得税收优惠直接给予个人，缴费、投资、待遇领取和纳税都基于账户，保障税源不流失。账户的可转移携带性为DC计划的转移接续提供了条件，提高了制度的灵活性和参与度。美国个人养老金制度也在不断改善整体设计，以适应时代的需求。

对于我国来说，钟蓉萨建议我们应发挥后发优势，充分学习借鉴美国的经验教训。在建立IRA制度时，应注重赋予个人选择权、建立账户制、改善整体设计等方面。通过建立中国版的IRA制度，我们可以引导居民积极参与个人养老金制度，提高自我养老保障能力，为应对老龄化问题提供有力支持。这也将促进资本市场的长期繁荣和经济的持续增长。

随着近年来我国经济的快速发展和居民财富的快速积累，越来越多的人开始关注个人养老金制度的建立和发展问题。钟蓉萨建议：我们应借鉴美国的成功经验并发挥后发优势建立中国的IRA制度。她认为通过金融机构共建养老金生态和借鉴美国的IRA制度经验我们能够完善我国的多层次养老保障体系促进养老金的保值增值并满足人民日益增长的美好生活需求。

此外她还指出我国应该从美国模式中吸取经验在建立IRA时注重赋予个人选择权建立账户制改善整体设计等方面同时还要促进养老金各支柱的协同发展提高制度的灵活性和参与度。

总的来说钟蓉萨认为建立中国版IRA正当时我们应该抓住这个机遇通过学习和借鉴美国的成功经验建立起完善的个人养老金制度引导居民积极参与提高自我养老保障能力为应对老龄化问题提供有力支持。

这段文字描绘了钟蓉萨关于中国应借鉴美国的养老金制度的观点。她强调了金融机构应该共同构建养老金生态体系并尽快推出中国的IRA制度以满足人民日益增长的美好生活需求。她指出借鉴美国的经验应该注重赋予个人选择权建立账户制改善整体设计等方面同时还要促进养老金各支柱的协同发展提高制度的灵活性和参与度。通过建立中国版的IRA制度我们可以引导居民积极参与个人养老金制度提高自我养老保障能力从而有效应对老龄化问题带来的挑战。同时这也将促进资本市场的长期繁荣和经济的持续增长推动我国的可持续发展和社会进步。因此我们应该重视并积极推进这一制度的建立让每一个人都能享受到养老保障带来的福祉。《养老金保护法案》的人性化安排与中国版IRA的构建之路

在众多的养老金政策中，2006年的《养老金保护法案》显得尤为引人注目。法案的人性化设计极大地提高了人们的参与率，展示了其对人性的深刻洞察与关怀。合格默认投资选择（QDIA）的策略，巧妙解决了投资者在选择产品时的困惑，默认将养老金投资引向各类优质产品。尤其是美国劳工部选定的两类公募基金，在抵御通胀与长寿风险上展现出了显著的优势。

当我们如何在中国构建个人养老金体系时，《21世纪》为我们指明了方向。钟蓉萨先生表示，推动建立我国的个人养老金账户制度是我们的愿景。借鉴美国的IRA模式，可以通过税收优惠政策引导个人自愿参与，建立个人养老账户体系已成为国际主流趋势。

在这一体系中，投资各类养老金融产品是关键一环，包括基金、银行存款、保险等。这样的设计旨在满足不同风险偏好投资者的需求，提高养老金的参与率，实现保值增值的目标。但要实现这一目标并非易事，需要财税、人社、金融监管部门、行业协会、专家学者等各方共同努力，共同构建养老金融生态。

制度的建立不是一蹴而就的，需要不断完善。从开户、缴费、投资、领取到纳税的整个过程，都需要各类金融机构的参与。这一过程应由全国统一的信息平台管理，以确保税源的稳定。在借鉴国际经验的我们还需要立足长远，稳步前行，防止政策走偏。

至于基金业协会在个人养老金体系建立中的作用，钟蓉萨表示，我国公募基金是吸纳养老金投资的主力军。全国社保基金的运行成果以及企业年金的表现都证明了基金公司在养老金管理方面的专业能力。作为行业协会，我们会积极推动制度设计，从多个角度研究境内外个人养老金的发展情况，并成立专项组研究养老型公募基金产品。我们呼吁社会各界共同推动中国第三支柱个人养老金制度的建设，共同为我国的养老事业贡献力量。

在这个关乎国计民生的领域，我们需要的是长远的眼光和坚实的步伐，需要的是社会各界的共同参与和努力。只有这样，我们才能走出一条符合中国国情的养老金发展之路。